当前网络助贷行业正经历着前所未有的剧烈洗牌。 裁员之风盛行，行业众多企业在进行裁员，有些机构是断崖式裁员，直接裁员70%以上人员，有些贷款余额在百亿以上也进行了裁员30%； 拉新获客锐减，市场上贷超类、数据类、API导流类的新客的量放量都在锐减，锐减不是这些机构没量，而是需求的机构量在锐减； 放款过审率锐减，以前A平台不行，可以去B平台，B平台不行，可以去C平台，总有一家会过审通过，最近发现，几乎过审率大幅下滑； 逾期率和不良率都有所增加，都不放款，的确让一下丢了工作，还没找到工作，或者是家里人生了重病的需要支付医疗费用群体等信贷用户，以前还可以拆东墙补西墙，现在好像很难…… 目前消费金融助贷惨状远不这些，在强监管落地和市场环境变化的双重压力下，行业此前依赖高利率的粗放增长模式已难以为继，众多中小平台正面临生存危机。 下面这个表格，可以帮助你快速了解助贷新规带来的核心影响。  破局之道：行业如何走出困境 困境之中，银行、助贷机构以及监管层面都需要做出改变，才能推动行业走向健康发展的未来。 助贷机构的转型路径 对于助贷机构，尤其是中小型平台而言，生存下去必须进行彻底的转型。 拥抱合规，彻底调整产品模式：最紧迫的是将业务全面调整至24%的利率红线以内。这意味着必须放弃通过各类隐形收费获取高利润的模式，转向依靠提升风控精度和运营效率来盈利。 寻求差异化与垂直化生存：与其和头部平台正面竞争，不如深耕特定垂直领域或地域市场。例如，专注于某个特定产业链的金融服务，或利用对本地企业的了解，与区域性银行开展合作。 转变角色，从“资金中介”到“技术服务商”：如果自身获客和风控能力不强，可以考虑转型为技术输出方，为银行提供获客导流、反欺诈、智能风控建模或贷后管理等专业技术服务，转向轻资本运营模式。 寻求消费场景式放款：现金分期受此影响很大，场景分期也受影响，但不是想象那么大，对于助贷机构需要寻找一些消费场景的，哪怕是前期业务量不大，也要选择一个落地，以图度过这个“政策寒冬”，先让自己活着，哪怕这个场景有点伪造成分，也需要先挺过去。 银行的自我革新 银行不能再像以前一样将核心风控等环节“外包”给助贷平台。 构建自主风控能力：银行需要建立自己的线上信贷风控体系和团队，加大对科技人才的引进和培养，真正掌握信贷审批的主导权。 审慎管理与助贷机构的合作：利用白名单制度，严格筛选具备强大科技能力和合规资质的头部平台合作。同时，应积极探索与在特定领域有专长的中小型科技公司合作，以获取差异化资产。 发力硬科技行业信贷：消费金融下滑，普惠金融坏账增加，房产金融不良难以处置，对于商业银行来说，也是多事之秋，于此在这些“困难”环境下，为啥不能瞄着“十四五、十五五”重点突破行业进行信贷支持，把钱给到真正“创业者”才能制造“消费者”，创业者手上有钱，他们才敢发力攻坚克难，招募人才，才能发高薪，有了这些高薪就业机会才能让这些人成为拉动消费的人。 监管与市场的平衡艺术 监管在规范行业的同时，也需关注政策对普惠金融的潜在影响。 鼓励创新与普惠的平衡：监管可以鼓励银行和助贷机构利用科技重新定义普惠客群，例如利用替代性数据为外卖骑手、网约车司机等灵活就业人群进行信用画像，开发“成长型信贷产品”，避免“合规性排斥”。 优化政策框架：可以考虑设立分级准入制度，为有能力、合规的中小机构提供发展空间。同时，持续畅通投诉渠道，确保借款人的权益得到保护。 国家来制造“科技金融”的泡沫才可能拉动“消费金融” 把杠杆给到硬科技创业者：经济发展三架马车，出口、消费、投资都很乏力，当下作为金融监管机构一定要站在更高处往更远看，当下出口被影响，我们坚信只要做出那些足够科技壁垒高的产品，一定还有出口机会；当下消费降级是因为很多人失业和降薪，又看不到经济好转，身处当下环境，监管机构不能只看到“高利率”带来民生稳定问题，看到“高利率”带来逾期高暗藏系统金融风险问题，我们更要看到用发展带来风险化解。 让重点高科技行业信贷能获得更多贷款机会：过去30年互联网给民众生活方式优化带来巨变，这需要感谢那些“美元基金”，正因为他们当年因为一个PPT就给钱，不盈利也给钱，亏损也给补贴等看似“过激”或“泡沫”行为才让中国互联网产业发生了翻天覆地变化。 当下“人民币基金”因为比“美元基金”更嗜血造成了众多创业者选择带着劣迹（失信和限高）离场，很多人民币基金不是“天使”更是“魔鬼”，不管社会发展到什么时候，推动经济高速发展，一定是那些有着“理想”情节的受过良好教育的高科技创业者，没有当年改革开放“知识份子”下海，哪有短短几十年我们从“物品紧缺”进入“商品丰饶”的状态，没有风险投资让那些“海龟”和本土受过良好教育的人下场，何来我们当下TMT产业发展，矫枉必须过正，把信用贷款给到那些重点突破行业高科技企业，让这些受过良好教育创业者拥有高杠杆的权利，用金融推动科技，用金融拉动就业，用金融推动消费。  希望以上信息能帮助你全面了解网络助贷行业的现状与未来。如果你对特定类型的助贷平台或其具体的转型案例有更深入的兴趣，我很乐意与你继续交流。 |
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