1、顶层管理：总行集中管控，压实主体责任 明确主责与制度体系 总行设立互联网助贷业务主责部门，统一归口管理，禁止分支机构擅自开展助贷合作。 制定助贷业务专项管理制度、发展规划、风控指标体系，覆盖规模、增速、集中度、不良率、代偿率等核心指标。 建立总行审批、分支执行、定期审计的三级管控机制。 业务规模与节奏管控 坚持规模适度、风险可控，严控助贷业务在全行信贷中的占比与增速。 对存量业务分类压降、到期不续、逐步退出高风险合作；新增业务严格准入、审慎投放。 2、合作机构：名单制管理，严准入、强监控 准入与尽调（核心合规红线） 制定平台运营、增信服务机构准入标准，核查资质、股东背景、风控能力、合规记录、收费模式。 实施总行统一审批、名单制管理，严禁与名单外机构合作。 增信机构必须具备融资担保等合法资质，并纳入银行统一授信管理。 合作协议与权责划分 协议必须要素完整、分工清晰、权责对等，明确银行自主风控、独立审批的核心权利。 禁止平台以设定审批通过率下限等方式干预银行风控。 明确费用上限、收费方式、违约与终止条款，并约定银行对合作机构违规行为的追责与退出权。 动态管理与披露 对合作机构至少每季度评估，动态调整名单，清退违规、高风险机构。 在官网、APP 等渠道公示合作机构名单，接受社会监督。 3、风控核心：回归自主风控，杜绝“甩手掌柜” 独立风控与审批（监管核心要求） 银行自主获取、核验借款人信息（身份、收入、负债、还款来源等），自主完成风险评级、授信审批、合同签订、放款管理。 合作机构仅可提供获客、信息初步核验，不得参与授信决策。 建立银行自有风控模型与审批系统，不依赖平台风控结果。 增信与代偿管理 增信余额纳入银行统一授信，每季度评估代偿能力，防止过度增信与代偿风险。 严禁无资质增信、超额增信、抽屉协议增信。 贷后与催收 银行自主开展贷后管理、风险监测、逾期催收，可委托合作机构催收，但必须银行主导、全程留痕、合规催收。 禁止合作机构暴力催收、骚扰、泄露信息，违规立即终止合作并追责。 4、定价与收费：穿透式监管，综合成本透明 综合融资成本管控（2026 年 3・15 新规核心） 严格执行《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（金规〔2026〕2 号），利息、增信费、服务费、罚息等全部纳入综合成本，不得拆分隐藏。 明确综合融资成本上限，确保定价与风险匹配，禁止高息、砍头息、隐性收费。 收费规范与披露 合作机构不得直接向借款人收费，仅可从银行收取约定服务费，且收费进度与本金回收匹配。 制作《综合融资成本明示表》，事前弹窗 / 签字确认，未完成确认不得签约。 合同清晰列明所有息费项目、标准、收取主体，承诺“除明示外无其他费用”。 5、消费者保护：全流程合规，压实主体责任 营销与信息披露 营销宣传真实、准确、无误导，不夸大收益、不隐瞒风险、不强制搭售。 充分告知贷款用途、期限、利率、综合成本、违约责任、催收方式等关键信息。 数据与隐私保护 严格遵守《个人信息保护法》，最小必要采集、合法使用、安全存储，禁止超范围收集、泄露、倒卖。 合作协议明确数据使用范围、保密义务、责任划分。 投诉与纠纷处理 建立高效投诉处理机制，24 小时响应、限期办结，妥善化解纠纷。 对合作机构侵害消费者权益行为立即制止、限期整改、严肃追责，并承担管理与连带赔偿责任。 6、整改与自查：全面排查，不留死角 存量业务整改 全面排查所有助贷合作、合同、收费、风控、催收，形成问题清单。 对违规合作、高成本、不规范风控等问题，限期整改、压降、退出。 对已终止合作的存量业务，持续做好贷后与催收，严防风险反弹。 制度与流程再造 修订助贷管理、合作机构准入、风控、定价、消费者保护等制度，确保与新规一致。 优化业务流程、系统功能，实现风控自主、定价透明、收费规范、信息可追溯。 内部审计与问责 开展专项内部审计，覆盖合规性、风险控制、收费管理、消费者保护。 对违规行为、失职渎职严肃问责，上追一级、压实责任。 7、监管配合：主动报告，接受检查 定期报告与信息报送 按监管要求定期报送助贷业务数据、合作机构名单、风险状况、整改情况。 发生重大风险、违规事件，立即报告、及时处置。 配合监管检查与督导 主动配合监管现场检查、非现场监管、专项督导，全面提供资料、如实说明情况。 对监管指出问题立行立改、举一反三、长效治理。 8、能力建设：数字化转型，提升自主可控能力 科技与风控能力 加大金融科技投入，建设自主风控模型、智能审批系统、大数据风控平台，减少对平台依赖。 培养互联网金融、风控、合规、科技专业人才，提升自主管理能力。 业务转型与结构优化 从助贷依赖转向自主获客、自主风控、自主经营，发展自营数字信贷、场景金融、普惠金融。 优化信贷结构，提升资产质量与盈利能力，实现高质量发展。 国际局势动荡加剧，油价即将大幅上调，年内“五连涨” 已成定局。中东冲突持续发酵，能源危机隐现，全球金融市场风声鹤唳。美国私募信贷风险频发，机构挤兑、资产承压，一幕幕场景酷似 2008 年次贷危机前夜。 危机环环相扣：能源危机→金融危机→经济危机，传导链条已隐约可见。 越是风雨欲来，越要守住风险底线。当前必须果断出清高风险次贷用户，清理弱小不合规持牌金融机构，提前拆除一个个系统性风险引爆点。高息助贷更是重中之重，一旦失控，极易引发连锁违约，冲击金融稳定与千家万户。 呼吁所有助贷机构正视危机、扛起责任，主动压降风险、严守合规，不存侥幸、不逐短利。唯有居安思危、提前避险，才能在危机来临时把损失降到最低，守护行业安全，守护民生底线。 |
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