金融行业里，保险有保险经纪牌照，基金有基金销售牌照，证券有证券投资咨询牌照。唯独贷款领域，至今没有一张统一的“助贷牌照”。几百万从业者，在“朝不保夕”的焦虑中，盼着监管的靴子落地。 1、一个“狼来了”的故事 当你看到“助贷牌照要来了”这个标题时，是不是会莫名地开心？觉得行业终于有希望了，终于可以长期持续稳定发展了？ 可事实是，这个“助贷牌照”管理策略，至今未出。 我们曾经想过保险行业，有“保险经纪”和“保险代理”牌照协助保险机构发展；有“基金销售”牌照协助基金机构发展；有“证券投资咨询”牌照协助证券机构发展。 为啥贷款领域，就不能有一张“助贷牌照”协助贷款机构发展？ 互联网金融自2013年发展至今，14年来，在贷款协助领域，因为至今没有出现统一的、明确的监管机制，结果是：劣币驱逐良币，劣币横行，监管出手一刀切，误伤众多从业者。 据说上海某看守所当年被抓进去的人，从事互联网金融的，有一众受过极其良好教育的硕博研究生或海归创业者。 试想，难道这些从业者，天生就想违法，就想吃牢饭？ 不排除，在监管没有明确边界的前提下，大家竞争白热化，后来被秋后算账定性为“违法”。 2025年中国新闻周刊刊登过一篇《被银行集体“封杀”，这个行业要变天了》。文章里描述，北京大学普惠金融与法律监管研究基地联合课题组2024年发布的《现阶段我国信贷中介现状、风险和解决方案》研究报告指出： 全国活跃信贷中介约150万—200万人，若加上网络助贷领域从业者及产业链上关联人员，协助贷款领域从业人员规模250万—300万人。 这个如此庞大的就业群体，至今因为没有一个统一明确的身份，一直过着一种“朝不保夕”、“颠沛流离”、“赚快钱”的日子。 笔者作为支点金融研究室的一名研究人员，曾认真研究过美国、英国、日本等发达国家在“贷款协助”领域的管理方法。 2、美国：按贷款类型+业务角色+州分别许可 首先肯定的是，在协助贷款领域，美国有相关牌照。其典型的模式是：按贷款类型+业务角色+州分别许可。  美国从事助贷领域，通常由公司发起申请州级贷款经纪（State Loan Broker）牌照或抵押贷款经纪（Mortgage Broker）牌照，这张牌照通常由各州的金融监管机构颁发。 其中州级贷款经纪牌照，不是一张全国通用牌照，是某一个州针对贷款经纪、贷款撮合、贷款中介活动设置的州级牌照。 通常申请流程，在业务拓展的州金融监管部门发起申请，公司通常需要建立NMLS（Nationwide Licensing System）账户，然后提交相关资料。  NMLS官网 3、英国：FCA Credit Broking，监管更直接、更明确 在协助贷款领域，英国也有相关牌照，对“助贷/贷款撮合”的监管比美国更直接、更明确。 业务模式是：获客 → 用户筛选 → 推荐贷款产品 → 将借款人介绍给银行/消费金融公司/贷款机构 → 按贷款或客户收取服务费/佣金。  在英国，这类业务通常会落入 Credit Broking（信贷经纪/贷款撮合） 监管范围，核心监管机构是 FCA（英国金融行为监管局） 。FCA目前明确规定，开展受监管的Consumer Credit Broking，需要获得FCA授权。  FCA官网 英国有一个非常接近中国“助贷”的监管牌照：FCA Credit Broking Permission（FCA信贷经纪/贷款撮合许可）。FCA把主要帮助客户寻找贷款、租赁或其他信贷产品的企业称为Primary Credit Broker。如果企业的主营业务就是把消费者介绍给第三方贷款机构，通常需要Full Permission Credit Broking。 4、日本：貸金業登錄，法律定义非常明确 日本作为亚洲曾经最早进入发达国家序列的一个东亚国家，其贷款协助领域也进行了牌照化管理。日本不仅有“协助贷款/贷款撮合”的监管，而且从法律定义上看，日本对“贷款中介（貸付の媒介）”的规定非常明确。  如果我们所说中国的助贷、贷款导流、贷款撮合、客户推荐、贷款匹配，那么日本值得重点研究的两个制度是：貸金業登錄、貸金業貸付媒介業務，它们与中国助贷模式极其相近。 日本《貸金業法》第2条对“贷款中介”本身就进行了明确规定。把“貸金業”定义为：金钱的借贷，或者金钱借贷的媒介等，以业务形式开展的活动。也就是说，日本法律并不是简单地只监管“自己放款”的公司，“贷款撮合/贷款中介”本身就可能属于受监管的貸金業。 日本现存金融服务中介业务由日本金融庁（FSA）监管。其中专门有一项：貸金業貸付媒介業務，也就是：贷款业务的中介。日本金融庁对这一业务有专门的监管指引。 日本《金融サービスの提供及び利用環境の整備等に関する法律》也明确规定，金融服務仲介業者如果从事“貸金業貸付媒介業務”，需要按照相应規定進行登記。  日本金融厅官网 05、中国助贷人，为什么这么难？ 综合美、英、日等相关国家在助贷领域的治理方式，作为中国的金融监管部门，为什么不能“师夷长技”来推动中国消费金融和普惠金融的发展？ 贷款协助领域只要一天没有明确化的牌照管理模式进行监管，让几百万贷款协助领域从业者永远都是一种“赚快钱”的想法在从业。因为他们不知道监管机构的政策哪一天就变了，所以只有在监管稍微宽松的环境下，迅速展业赚钱，迅速上岸，等待下一波宽松环境。没能赶上这波“潮起潮落”红利的，就有可能关门歇业，离职走人。 P2P风暴时候如此，助贷严管时候也如此。 试问监管部门，贷款协助领域从业者难道个个天生“强盗”之心，故意扰乱中国信贷市场秩序？还是制度设计和治理本身就不完善？ 我们期待“助贷牌照”早日诞生，让这些读者没觉得我们在忽悠。 让几百万从业者，不再朝不保夕！不再颠沛流离！不再赚快钱！ 让良币驱逐劣币，让行业长期持续稳定发展。 助贷牌照，早点来吧。 |
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