 还有3天由中国人民银行、金融监管总局、中国证监会、国家外汇局、市场监管总局、国家知识产权局工业和信息化部、国家网信办等八部委联合出台的《金融产品网络营销管理办法》将会落地，这次《办法》落地，叠加为期一年的“深化扫黑除恶专项斗争”和工信部《通信短信息服务管理规定》，对整个贷款协助领域影响很大，我们总结为七个方面，仅供大家参考。 1、助贷平台不能再“深度参与”贷款销售环节 《办法》第二十条明确，第三方互联网平台不得介入或者变相介入： 销售合同签订、资金划转、金融消费者适当性测评、贷款额度测评与消费者进行金融产品互动咨询。而且第三方平台必须坚持“技术服务本位”，不得变相开展金融业务。 这对传统助贷模式的影响非常大。 过去很多助贷平台实际上是：
新规之后，第三方平台如果从“流量提供商”进一步进入“贷款销售和促成环节”，合规风险明显提高。 2、“API助贷闭环”可能受到较大冲击 这是我认为值得行业重点关注的一点。 如果一个助贷平台过去通过API与银行、消费金融公司、小贷公司连接，平台自己完成：
那么其中部分环节可能与《办法》第二十条划定的边界产生冲突。尤其是“贷款额度测评”和“互动咨询”。 因此，未来可能出现一个明显变化： 助贷平台从“贷款业务流程参与者”，逐步退回到“网络营销服务商/技术服务商”。 近期行业分析也把这一变化概括为助贷获客模式需要重构。 但需要注意：并不能简单理解为“API模式全部禁止”。关键要看API究竟承担什么功能，以及是否实质介入贷款销售环节。 3、“贷款超市”模式会受到明显冲击 传统贷款超市的核心商业模式往往是： 一个APP/公众号/网站，汇集几十、上百个贷款产品，用户选择，点击申请，平台获得导流/营销费用。 但《办法》第五条规定： 第三方互联网平台提供转接渠道的，应当跳转至金融机构自营平台，不得再跳转至其他开展金融产品网络营销的第三方互联网平台。 这意味着一个非常重要的变化： “平台→平台→金融机构”的多级导流空间会被压缩。 例如过去： 用户→ A贷超 → B助贷平台 → C渠道商 → 银行 未来合规路径更接近： 用户→ 合规第三方营销平台 → 银行/消金自营平台 这会直接压缩：多级代理、二级渠道、三级渠道、流量倒卖、贷款客户转卖等业务空间。 4、“个人贷款中介”网络获客空间明显收缩 《办法》第二条规定： 金融机构、第三方互联网平台外的其他组织或者个人，不得开展或者变相开展金融产品网络营销。 这句话对传统贷款中介非常重要。 过去很多贷款中介通过抖音、快手、视频号、公众号、小红书、朋友圈、社群、个人微信、电话营销等渠道宣传：“银行贷款”“低息贷款”“快速放款”“大额贷款”“无抵押贷款”，以后这种模式的合规空间会明显缩小，尤其是个人IP式贷款中介。 5、低息、秒批等常见的贷款营销话术不能继续使用 《办法》第十条明确禁止使用：“低风险、“低门槛”、“秒到账”、“低利率”、“无成本”等诱导性用语。 对于贷款中介来说，这实际上打掉了一套非常成熟的流量打法。 例如过去广告： “3分钟到账，年化3.5%，无需抵押，点击申请。” 以后这种素材需要全面整改。 因此产生一个直接后果：获客转化率可能下降，获客成本可能上升，这一点属于经营层面的合理推演，并非《办法》规定的具体降幅，尤其是依赖信息流广告的中小助贷公司，会更加明显。 6、“个人贷款博主”可能成为重点整改对象 第十六条规定，通过：公众号、直播、短视频等渠道营销金融产品，应当在金融机构自营平台或者金融机构在第三方互联网平台合法开设的账号进行，而且营销人员应当是金融机构从业人员、具备相关资格并获得金融机构授权。 这意味着过去大量贷款中介个人账号，以后不能简单按照原来的方式营销金融产品。 特别是这种模式： 个人账号→ 发布贷款广告 → 私信客户 → 微信沟通 → 人工撮合贷款 合规风险会明显增加。 7、助贷获客成本提升，过去便宜的流量入口可能越来越难用 过去助贷平台可以通过：支付场景、电商场景、外卖、出行、信息流广告、贷款超市等多级渠道获得大量客户。 但第十二条明确： 非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项，不得为贷款、资产管理产品等金融产品提供营销服务。 这意味着：支付场景导流贷款的商业模式会受到明显压缩。 例如过去：  这种“支付+信贷”混合获客模式将进一步被拆开。 行业分析也认为，这会影响过去依靠高频支付场景进行低成本导流的模式。 |
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