在2026年6月17日，上海举办的陆家嘴论坛，中共中央政治局委员、国务院副总理、中央金融工作委员会书记何立峰，国家金融监管总局局长丁向群做了核心讲话，立足中小金融机构出清、减量提质、严监管防风险、整治金融黑灰产、经营逻辑由规模转向质量五大核心导向。基于本次论坛的两位重量级嘉宾发言，您贷款周刊邀请了支点金融研究室相关研究人员系统拆解当前贷款行业监管底层趋势，并分银行、小贷、助贷机构给出落地应对策略，具体如下： 1、当前贷款行业五大核心监管趋势 （一）风险处置常态化、法治化，加速淘汰低效、资不抵债放贷主体 1.顶层定调：市场化出清长期持续，不搞兜底 何立峰明确提出坚决出清资不抵债、不具备存续价值的金融机构，三年多地方中小金融机构已缩减超900 家，处置手段涵盖兼并重组、在线修复、注销退出、破产清算，不再单纯 “输血保机构”。 落实到贷款行业：
2.核心监管逻辑：降存量、控增量双向约束 丁向群强调风险防控以“降存量、控增量” 为抓手：
3.早期纠正机制具备硬约束，风险前置管控 监管建立刚性预警体系，对贷款集中度、流动性、不良迁徙、关联交易、杠杆率设置预警红线，一旦触碰立即启动限制放贷、暂停新增业务、补充资本等强制措施，实现早识别、早预警、早暴露、早处置，杜绝风险集中爆雷。 （二）行业全面推进“减量提质”，告别规模竞赛，转向质量效益导向 1.机构总量收缩，优化区域布局 监管不再鼓励贷款机构数量扩张，核心思路是整合弱小、做强头部、错位经营：县域中小银行、村镇银行合并重组提速，不合规、规模过小、风控薄弱的小贷公司批量注销；贷款机构必须明确本土定位，城商行、农商行严禁跨区域盲目扩张消费贷、经营贷。 2.考核体系彻底重构：弱化规模指标，强化质效指标 丁向群明确要求机构从“追求速度和规模” 转向以质量和效益为中心，直接改变贷款业务考核逻辑：
3.资本约束全面收紧，放贷规模与资本实力强绑定 监管要求多渠道补充核心资本，资本不足机构直接限制贷款投放额度、压缩授信权限；小贷公司严格执行融资杠杆上限，依靠高负债扩规模的粗放放贷模式彻底不可持续。 （三）全链条严监管“长牙带刺”，合法、非法放贷同步从严治理 1.整治贷款行业无序竞争，规范经营行为 重点打击贷款领域乱象：高息放贷、变相收取砍头息、捆绑销售保险/ 理财、违规返利抢客、授信资金挪用、信贷资金流入楼市股市、违规第三方兜底增信、不当关联贷款。同业低价内卷、恶意抢夺小微客户将被专项督查问责。 2.高压打击金融“黑灰产”，穿透整治助贷、催收全链条 丁向群提出管合法、更管非法，消除监管盲区，针对贷款上下游全链条治理：
所有合作引流、风控、催收机构实行名单制准入、穿透式监管，一旦合作方涉黑灰产，放款机构连带处罚、暂停业务。 3.穿透式监管全覆盖，严禁通道类贷款业务 严查借道信托、消费金融、小贷的通道放贷，禁止出租出借金融牌照、分拆授信规避集中度管控；互联网贷款、联合贷、银团贷款必须落实总行统一管控，不得下放核心风控权限至分支机构或外部平台。 （四）贷款业务回归本源，强制深耕本土普惠、小额分散 1.分层明确放贷机构定位，禁止越位经营
2.信贷资源倾斜实体经济，限制空转类贷款 监管引导贷款资金流向先进制造、小微企业、乡村振兴、新质生产力领域；持续严控信贷资金违规流入房地产、投机性金融交易，对消费贷、经营贷资金用途实施全流程跟踪监测。 （五）法治化监管加速完善，违规处罚力度大幅提升 加快修订《商业银行法》《银行业监督管理法》，补齐互联网贷款、助贷、小贷监管法规短板；执法层面坚持一严到底、一查到底，机构财务造假、贷款业务重大违规，同步处罚机构、高管、业务负责人，罚款、暂停业务、吊销牌照、行业禁入并行，不存在宽松容错空间。 2、不同类型贷款从业机构应对策略 （一）地方中小银行（城商银行、农商银行、村镇银行、民营银行） 1. 风险端：落实 “降存量、控增量”，化解存量不良 （1）建立不良贷款专项清收机制
（2）严控新增贷款风险，建立三道风控防线
（3）夯实资本底座 通过利润留存、地方政府专项债、二级资本债、引入优质股东补充资本，根据资本规模主动收缩贷款总盘子，不盲目扩表。 2. 业务转型：减量提质，深耕本土普惠，放弃规模内卷 （1）调整信贷产品结构，聚焦小额分散 缩减百万以上大额对公贷款，重点开发300 万以下小微经营贷、农户信用贷、个体工商户周转贷，提升普惠贷款考核占比； （2）走差异化特色路线，避免和大行低价竞争 依托地缘、人缘优势，搭建本地农户、商户信用数据库，开发纯信用、低费率本地化信贷产品，不打价格战，以风控精准度、本地服务能力形成壁垒； （3）退出跨区域无序业务 主动关停异地线上消费贷、省外分支机构放贷业务，收缩超出自身风险承载能力的互联网联合贷规模。 3. 合规端：全流程整治乱象，隔离黑灰产风险 （1）全面清理违规业务：取消捆绑收费、砍头息、强制保险，统一规范贷款定价，公示综合年化成本； （2）规范第三方合作：对助贷、催收、数据服务商重新尽调准入，禁止外包核心风控、审批权限，建立合作机构动态淘汰机制； （3）完善早期风险预警体系，对不良率、集中度、流动性设置内部红线，提前整改，避免触发监管硬约束处罚。 （二）小额贷款公司（持牌地方小贷、网络小贷） 1.主动收缩不合规业务，适配“小额分散” 监管底线 清退大额对公、跨区域放款业务，严格遵守单户授信上限；降低整体杠杆，控制融资规模，杜绝依靠外部资金盲目冲量。 2.全面切断黑灰产合作链条 停止与无资质引流平台、非法数据服务商合作，自建合规风控模型，禁止第三方兜底代偿、变相抬高综合融资成本；自主开展合规催收，杜绝外包暴力催收。 3.两条发展路径选择
（三）网络助贷、金融科技平台（无放贷资质合作机构） 1.回归纯粹技术服务定位，杜绝变相放贷 禁止提供资金、兜底代偿、拆分授信、收取隐性高额服务费；仅提供流量、风控技术、用户运营服务，所有授信审批、资金发放、风险承担完全由持牌金融机构自主负责。 2.全流程合规改造，消除监管盲区
3.分层筛选合作金融机构 优先对接治理完善、资本充足、风控自主的银行、消费金融公司；减少与高风险村镇银行、问题小贷合作，规避机构处置带来的业务中断风险。 （四）贷款中介 贷款中介机构必须清晰界定居间服务边界，严禁介入资金流转与风控审批，坚决杜绝伪造流水、包装资质等违法行为。在严打态势下，应主动配合监管核查，建立完整的业务台账与风险告知机制，规避刑事与行政处罚风险。 （五）全国性股份银行、国有银行 1.优化信贷投放结构，聚焦产业高质量信贷 减少高风险零售消费贷无序投放，加大制造业中长期贷、科技企业信用贷、绿色贷款投放；下沉服务县域小微，但避免与本地中小银行恶性竞争，形成错位互补。 2.强化总行统一管控互联网贷款 收紧分支机构联合贷、助贷审批权限，总行统一制定合作机构准入、额度上限、风险分担规则，严控联合贷整体规模增速，平衡规模与资产质量。 3.输出风控、资本能力，参与中小机构重组化险 参与地方高风险中小银行兼并重组、资本补充，输出成熟小微风控体系，协助区域机构完成存量不良处置，依托政策导向拓展普惠金融市场。 3、全行业通用长期转型核心动作 1.重塑经营战略：放弃规模导向，建立“风险收益平衡” 考核 将不良率、资本回报、单户平均风险成本纳入分支机构、客户经理核心考核，弱化放款量指标，从“多放贷” 转向 “放好贷”。 2.完善公司治理，压实高管风险责任 设立独立风控委员会，大额贷款、跨区域业务上收总行审批；明确董事长、行长、风控负责人贷款风险终身追责，杜绝管理层盲目扩张冲动。 3.科技赋能自主风控，摆脱外部平台依赖 搭建自有客户画像、资金流向监测、逾期预警系统，减少对第三方数据、风控模型依赖，降低黑灰产传导风险；通过数字化降低运营成本，支撑小额普惠信贷盈利。 4.建立常态化合规自查机制 按月开展贷款业务专项自查：资金挪用、利率合规、合作机构、催收、关联交易五大板块提前整改，主动对接监管早期纠正，避免升级为重大处罚、业务关停。 5.提前做好风险处置预案 测算极端情景下不良上升、流动性承压、监管限制投放的影响，制定不良批量转让、股东增资、业务收缩、机构整合多套预案，应对持续的机构减量、风险出清大环境。 从何立峰、丁向群两位高层讲话释放的信号来看，贷款行业已彻底告别粗放扩张时代，“防风险、提质效、归本源、强合规、汰弱留强”是未来长期不变的监管主线。短期层面，机构必须加速处置存量不良、清理违规合作、收缩高风险业务，避免被市场化出清；中长期必须完成战略转型：放弃规模内卷、深耕本土普惠、搭建自主可控风控体系、构建可持续低风险信贷盈利模式。唯有主动适配减量提质、严监管的政策导向，才能在持续的行业整合周期中长期稳健经营。 |
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